| 为了更好地给搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特约理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个代表案例与您分享： 核心提示：70后“剩女”陈珊珊经过多年努力打拼，终于积攒了一笔属于自己的资产。不过，未来一两年内，买车、买房、充实个人保障以及为养老做准备等多项理财目标都在等待她去实现。她该如何合理安排筹划 陈珊珊1978年出生，今年三十有二，至今还单身一人。年过三十还没有成功地把自己嫁掉，珊珊就自动把自己归入了“剩女”一族。 “剩女”陈珊珊经过多年努力打拼，目前在北京一家中型的私企任市场部经理，也终于积攒了小笔资产。不过，对于个人问题日益悲观的她，不得不通盘考虑自己未来的生活。 ####消费高于生活支出 陈珊珊每月的税后收入在15000元左右，基本生活费用支出2000元，包括置衣在内的####消费要3000元左右，高于她的日常基本支出。租住在北京东四环外一套一室一厅的房子，房租支出2000元。定投的两只基金，每月扣款共2000元。这样计算下来，珊珊每月能够结余6000元。 年度收支方面，珊珊的年度收入主要来自年终奖金，约在5万元左右。年度支出则包括孝敬父母的孝亲费用一万元，以及奖励自己的年终扫货支出，大概在一万元左右。 主要投资基金和股票 家庭资产也即是珊珊的个人资产方面，共有现金以及活期存款5万元，定期存款30万元。珊珊的投资主要是基金，还有部分股票。基金投资包括一次性投资和定投基金两种。据珊珊介绍，基金投资都始于2007年的大牛市，她看基金红火，又听朋友说她的基金都翻倍了，于是珊珊把毕业后多年的积蓄15万元全部拿出来买了3只股票型基金。在恶补了基金知识后，又到工行办理了两只基金定投。目前这两部分基金市值约在18万元，还亏损15％左右。 渐渐明白基金净值是跟随股市的涨跌而起伏之后，珊珊自去年又开始直接炒股，到目前是不赔不赚的状态。股票市值有10万元。 前几天去工行办事，看到它有黄金定投的业务，珊珊又办理了一只黄金定投，每月扣款300元。 “只想让资产快些增值，钱能生出些钱来，而不是只靠辛苦赚工资。”珊珊说，现在理财师都讲究资产的配置，也不知道自己目前的投资是保持不变，还是该做些调整？ 保障为社保加意外险 个人保障方面，珊珊的主要保障来自公司为员工统一安排的“三险一金”。除此外，她只有一份商业意外险，保障额度为30万元。 商业险方面，珊珊表示，随着整个社会保险意识的提高，自己也觉着保险很重要，尤其是面对突发的灾难和意外时。不过，她只想再添置一些最基础的经济实惠型的险种，比如那些保费低但保障比较高的。理财目标：买房买车和养老 珊珊介绍，自己是独生女，父母都还在内蒙古老家，后年父亲就退休了，打算到时候和妈妈一起来北京照顾自己的生活。因此，未来两年内，必须把房子的问题解决了。 珊珊说，她从年初已经开始看房了，自己想买面积在80~90平方米，单价别超过2万元的房子。可能首付父母会赞助一部分。 珊珊的另一项财务安排就是年底买辆经济型轿车，小排量的，总价格不超过10万元，就作为代步工具。这个愿望已经有几年了，本来是想通过投资为自己赚辆车呢，不成想，车没开出来，倒把本金套在里面。 未来的养老也是珊珊这段时间考虑的问题，虽然她还年轻，但是迟迟找不到另一半，这让珊珊对个人问题越来越悲观。同时想到未来的养老问题。“像父母一代，退休后至少有单位保障他们。而我呢，则要完全靠自己，也就需要尽早规划和准备。”
家庭资产配置与具体投资建议 表1 陈姗姗的家庭财务诊断结果
家庭财务状况分析 没有偿债压力 资产负债率一项陈珊珊的实际数值是0%，表明不存在偿债压力，这就为投资规划提供了很好的前提条件。 流动资产适中 流动性比率一项陈珊珊的实际数据是7，说明如果发生失去每月现金收入的情况下，通过使用流动性资产变现，还可以支撑7个月的时间。这表明陈珊珊应付财务危机的能力是很适度的。 储蓄力度尚可 消费比率和储蓄率一项陈珊珊的数值为47%和53%，优于理想值数值，也是相对合理的，说明陈珊珊的储蓄力度不弱。 生息资产合理 净资产投资率一项陈珊珊的实际数值为76%，超过理想值。说明陈珊珊的资产在保值及升值方面得到了较为合理的安排。理财规划建议 退休规划 当前月生活费支出5000元，按4%通胀率计算生活费用增长率，假设陈珊珊55岁时退休，在保持原有生活标准不变的基础上，月生活费为12527元。 假设陈珊珊退休后还要生活30年，投资收益率为5%，通货膨胀率依然按4%计算，从现在到退休需要至少准备390万元的资金，才能够保持退休后生活水平不下降。 经测算，可以选择初始投入30万元，以后每月定投4500元，投资于年收益率6%的投资产品组合中去，23年后（即陈珊珊55岁退休时）可以解决基本退休费用的问题。 购车规划 陈珊珊预计在今年年底前买辆经济型的轿车代步，预计10万元。可取出10万元到期的定期存款实现购车目标。 住房规划 陈珊珊计划未来两年内购买一套90平方米左右的两居室，2万元/平方米，总价180万元。因为是第一套房贷，因此可以享受首付20%房款并申请公积金贷款，享受利率优惠。按当前公积金贷款利率3.87%计算，20年结清（之后不久陈珊珊就到了退休年龄）计算月还额为8628元。但陈珊珊所余的月资金不能满足此方法下的月还款金额，所以在总房价不变的前提下要提高首付比率（父母可以支持），降低月还款额。初步测算，一般按月还款额不超过平均月收入的三分之一的情况来计算的，珊珊每月理想还款额为5000元，但这样只能贷款83万元，需首付97万元。珊珊自己现结余23万元，留下3万元应急资金后可出20万元首付款，则其余的77万元首付款需父母资助，如果珊珊的父母有此实力，此方案可行，若无此实力，只能考虑总价较低的房产。 另外，珊珊现在每月的开支还有可以压缩的空间，####消费如果能压缩1000元的话，再加上购买新房之后，不需要再租房的话，租房的2000元也可以压缩，这部分资金可以用来归还房贷，或者加大投资力度。 保险规划 从当前的情况来看，珊珊的保障力度不够，应再追加寿险与疾病险，加大意外险的投保金额。买房后，寿险的保额要涵盖房贷金额，意外险的保额也建议涵盖房贷金额，另外，要注意意外险中对于残疾的赔付力度。这些保险都可以投保消费型险种，以较低的保费换取较高额度的保障力度。具体品种建议对比保险公司相关险种后根据自身方案的选择情况再行考虑。 投资规划 对陈珊珊投资配置组合建议如表2（未考虑黄金配置）：
年化6%的收益率还是可以实现的，稍有波动也可以承受。其中，每月定投的资金可以选择股票型或混合型基金产品。 最后强调一点，以上方案针对的是珊珊的单身状态。珊珊今年32岁，正处于人生中成立家庭的年龄阶段，虽然现在未找到合适的另一半，但不排除过两年成立家庭的可能。如果以后结婚，或发生了其他影响财务规划的重大事件，则可以根据家庭情况再行调整投资方案及收益预期，以期达到更好的效果。 中国建设银行北京分行CPF持证人 郭岩 保险建议 我们一般在购买保险产品的时候，一定要根据情况选择适合自己的险种，并不是保费越贵越好，保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。 具体而言，保险首先保障人生最基本的风险，人生的基本风险无外乎身故、意外伤害、疾病三种。这三种风险不以人的意志而转移，对任何人而言都是难以预测的。有了基本的保障，就必须考虑购买商业养老保险，而且养老宜尽早考虑。 本案例中，姗姗今年32岁，到了这个阶段，大部分女性在关心身体以外，更加关心经济上的保障。与此同时，经济上有了相当基础的白领女性也应该适时地增加一些具有保障和分红双重功能的保险产品。 目前长城保险刚刚推出一款专门针对职场女性设计的尊享人生计划，既可以有高额且多达50种的健康保障，还有可观的保额分红来解决部分养老问题。根据姗姗的现状及需求特设计如下方案：
通常而言，保险额度应以家庭整体年度收入的10倍为佳，在保费支出方面，家庭总保费支出约占家庭收入的10%为宜。珊珊的固定年收入为18万元，则保障额度需大于180万元，这款方案保障额度最高可达210万元。保费支出则为她年收入的8%左右，应在其可接受范围内。 长城人寿保险公司业务总监、中央财经大学国际注册理财规划师 台建华 | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
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